良い借金・悪い借金とは？住宅ローンは本当に悪なのか資産形成の視点で考えてみた
「借金は悪いもの。」
多くの人が一度はそう教わったことがあるのではないでしょうか。
もちろん、高い金利でお金を借りることには大きなリスクがあります。
一方で、世の中には人生を豊かにするための借金も存在します。
今回は、私自身が住宅ローンを経験したからこそ感じた「良い借金」と「悪い借金」の違いについてお話しします。
初めての住宅ローンは不安だらけだった
私たち夫婦は、シンガポールへ来る前に注文住宅を建てました。
当然、現金だけでは購入できる金額ではありません。
住宅ローンを利用しました。
人生で初めて背負う大きな借金。
「本当に返済できるのだろうか。」
「もし収入が減ったらどうしよう。」
そんな不安は今でも覚えています。
すまいのいろはPlus｜注文住宅相談窓口の面談実施当時は超低金利時代だった
私たちが住宅を購入した頃は、日本は歴史的な低金利時代でした。
住宅ローンの金利は1％にも満たない水準。
一方で、余剰資金については投資信託などで長期運用を続けていました。
もちろん投資には元本保証がありません。
しかし、長期で見れば住宅ローン金利を上回るリターンが期待できる環境でした。
そのとき、あることに気付きました。
借金にも「良い借金」と「悪い借金」がある
借金と聞くとネガティブな印象があります。
しかし、本当に問題なのは借金そのものではなく、その借金がお金を生むのかどうかです。
例えば、
悪い借金の例
- 消費者金融
- 高金利ローン
- リボ払い
- 必要以上のカードローン
これらは金利負担が大きく、資産を減らしてしまう可能性があります。
一方で、
良い借金と考えられる例
- 無理のない住宅ローン
- 事業のための設備投資
- 教育への自己投資（将来の収入向上につながる場合）
こうした借金は、将来的な資産や収入を増やす可能性があります。
住宅ローンは「良い借金」になり得る
もちろん、住宅ローンなら何でも良いというわけではありません。
返済が家計を圧迫してしまえば、本末転倒です。
しかし、
- 無理のない返済計画
- 十分な生活防衛資金
- 将来を見据えた資金計画
これらが整っていれば、住宅ローンは資産形成の一つの手段になり得ます。
銀行は金利収入を得られる。
私たちは住まいを手に入れながら、余剰資金を長期で運用できる。
条件が整えば、お互いにメリットのある関係になります。
大切なのは「返済能力」
住宅ローンが良い借金になるかどうかは、
返済できるかどうか
これに尽きます。
背伸びをした住宅購入は、家計に大きな負担をかけてしまいます。
一方で、無理のない借入額であれば、長期的に資産形成を進めることも可能です。
まとめ
借金は一括りに「悪」と考えられがちです。
しかし、本当に見るべきなのは、
その借金が将来の資産や収入につながるかどうか。
もちろん、高金利の借金や返済計画のない借入は避けるべきです。
一方で、住宅ローンのように計画的に利用し、返済能力の範囲内で活用できる借金は、資産形成を後押ししてくれることもあります。
私自身も、これから再び住宅購入を検討する機会があると思います。
その時も、「借金だから怖い」と考えるのではなく、家計全体とのバランスを見ながら、冷静に判断したいと思っています。
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